理財案例：

趙先生夫妻二人今年都是29歲，結(jié)婚2年還沒孩子，計劃2009年要寶寶。趙先生是名公務(wù)員，每月固定工資收入為4000元左右，年終獎金10000元；妻子在一家中檔的外企工作，月薪約6000元，年終獎金10000元。二人單位都有三險一金。

趙先生家每月日常支出約4000元，另外每年給父母2萬元?，F(xiàn)有90平方米住房一套，沒有房貸負擔(dān)。有車一部，養(yǎng)車費用約為一年2萬元。目前二人存款定期10萬元，活期10萬元。

理財目標(biāo)：

1、雙方老人仍都健在，需要為老人準(zhǔn)備一筆醫(yī)藥費；

2、想選擇一種合適自己的投資方式。

理財分析：

總體看來，趙先生家具有較強的收入能力，結(jié)余比例較高，但缺陷在于收入主要來自工資，來源過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風(fēng)險能力比較差，將會對家庭產(chǎn)生不良影響。同時二人沒有投資，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)無法增值，難以應(yīng)付通脹及未來長期支出的增長。

1、建立賬本清楚花費

現(xiàn)在很多家庭的開支都很隨意，沒有計劃，經(jīng)常到了月底時搞不清楚一些錢花在哪里，建議趙先生建立家庭賬本，掌握家庭主要財務(wù)收支，清楚金錢的流向，檢查家庭財務(wù)是否健康，同時防止沖動消費。

另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來保證家庭發(fā)生意外時的額外支出，建議預(yù)留5個月家庭平均月支出(約2萬元)為準(zhǔn)備金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有浴?

2、投資基金提高家庭收益

目前他們的收入過于單一，如果不進行投資，既無法抵御通貨膨脹又不能使家庭財產(chǎn)增值。由于二人均沒有投資經(jīng)驗，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買平衡型及債券型基金，20%購買銀行理財產(chǎn)品。

此外，由于雙方父母均健在，為他們準(zhǔn)備的醫(yī)療費是未來理財中最不固定的開支，對資金的流動性要求也較高，建議分兩部分進行投資。一部分投資于流動性較強的活期存款、貨幣基金等，以便隨時取出應(yīng)付日常保??；另一部分投資于收益和風(fēng)險較高的股票型基金，爭取獲得超額收益，以應(yīng)付突發(fā)性的大額醫(yī)療支出。

3、購買保險補充保障

趙先生夫婦目前只有社會統(tǒng)籌保險是不夠的，需要購買商業(yè)保險進行補充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費用及保險的補償，不會拖累家人并減少家庭的風(fēng)險。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險及適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險，購買原則是年交保費不超過收入的10%，保額達到年收入的10倍左右。不建議投入高額費用購買投資型保險，以免增加家庭支出負擔(dān)。