目前我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與問題(2)
汽車消費(fèi)信貸的問題
影響汽車消費(fèi)信貸的因素主要有三方面:借款方、貸款方和社會(包括政府和其他社會環(huán)境)。
借款方方面:我國已經(jīng)存在汽車消費(fèi)信貸的目標(biāo)客戶群,他們能夠從心理上接受汽車消費(fèi)信貸,如果條件吸引人,就會貸款買車,這一點(diǎn)已經(jīng)可以得到肯定。但由于市場、金融體系、社會配套體系建設(shè)等原因使購買成本和交易成本較高,這導(dǎo)致目前許多客戶認(rèn)為貸款買車是不經(jīng)濟(jì)的,這也影響了汽車消費(fèi)信貸的推行。
購買成本問題
對于汽車消費(fèi)者來講,首先要考慮消費(fèi)成本問題:是買車合適還是坐出租車合適,在兩者花費(fèi)相差不大的情況下,一般消費(fèi)者會選擇買車,若兩者相差較大,消費(fèi)者就會根據(jù)自己的偏好,來選擇最經(jīng)濟(jì)、成本最低的消費(fèi)方式。購買成本的問題自然也就引出了汽車生產(chǎn)成本問題。目前,我國汽車的價格不完全是根據(jù)市場供需來定價,而是在我國國產(chǎn)轎車生產(chǎn)成本的基礎(chǔ)上進(jìn)行定價。由于汽車產(chǎn)業(yè)的落后,勞動生產(chǎn)率和技術(shù)含量低,使國產(chǎn)轎車的單輛成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際同類汽車。這種國產(chǎn)轎車的定價方式,使國內(nèi)消費(fèi)者購車成本加大,這是一個影響潛在汽車消費(fèi)市場轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)消費(fèi)市場的重要因素??梢哉f,國內(nèi)能夠買得起汽車和想買汽車的消費(fèi)群并不小,但是甘于花高于國際市場一倍以上價格買車的消費(fèi)群則大打折扣。可以說,購車成本不降低,國產(chǎn)轎車的消費(fèi)量就永遠(yuǎn)難以實(shí)現(xiàn)大的飛躍。
國產(chǎn)車成本一方面牽涉到生產(chǎn)技術(shù)和科技水平問題,另一方面是管理水平問題,第三方面是車型選擇和市場定位問題。
提高生產(chǎn)技術(shù)、科技水平和管理水平不是一蹴而就的事情,但是車型的選擇則是一個管理者市場眼光和預(yù)測能力的問題。
交易成本問題
保險費(fèi)的問題。保險公司的介入與社會保障體系不健全、銀行要求降低風(fēng)險有著密切的關(guān)系。但是保險公司的介入無疑增加了消費(fèi)者的購車成本,因?yàn)楸kU費(fèi)的最終負(fù)擔(dān)者是消費(fèi)者,在汽車消費(fèi)信貸的運(yùn)作過程中,保險公司對桑塔納、捷達(dá)、富康等車型按進(jìn)口轎車收取履約保證費(fèi),即由原來一次性付清的期限保險變成每年付一次的年保險,從而又增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。
舉例說明,一輛9萬元的轎車按照車價的1%交納履約保證金,即為900元,這是按照期限保險一次性付清的金額。當(dāng)履約保證金改為年保險時,保證費(fèi)就變成每年900元,若還款期限為3年,則保證費(fèi)就變成2700元,無形中增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān),不利于汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。
這種額外的成本是由于銀行不信任消費(fèi)者個人信用而單方面要求加上的。兩者的矛盾也是制約汽車消費(fèi)信貸潛在市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場的重要因素之一。
銀行利率、手續(xù)問題。根據(jù)人民銀行的規(guī)定,銀行向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸,采用和工商企業(yè)同期貸款利率相同的利息率,也增加了貸款購車的成本。盡管分期付款可以獲得資金的時間價值,但是作為一次性付款觀念較深的中國消費(fèi)者,接受和工商企業(yè)相同的利率還要有個過程。
在各種信用體制不完善的情況下,銀行承擔(dān)著過多的風(fēng)險,為保證資金的安全性,需調(diào)查很多本應(yīng)由社會中介機(jī)構(gòu)提供的信用資料,要求消費(fèi)者出具大量的證明,這無疑造成辦理消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜,造成消費(fèi)者時間和精力上的成本增加,有些消費(fèi)者因?yàn)橄勇闊┒艞壛讼M(fèi)信貸方式。
貸款方方面:和國外有所不同,我國參與汽車消費(fèi)信貸的市場主體主要是商業(yè)銀行,汽車制造商的財務(wù)公司還無權(quán)做汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),人民銀行限制財務(wù)公司向商業(yè)銀行融資和借貸,所以,汽車財務(wù)公司沒有足夠的資金來做這項業(yè)務(wù),其他社會中介機(jī)構(gòu)的作用就更加弱小,而且在經(jīng)營金融業(yè)務(wù)方面受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格限制。這種市場現(xiàn)狀,反映在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的問題就是:
----提供信貸的主體單一,銀行消費(fèi)信貸的還款方式缺乏可選擇性。國際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種,每種方式最終還本付息的總額是有差異的。申請人可根據(jù)自己的收入情況和意愿,選擇自己認(rèn)為方便而又實(shí)惠的還款方式。而我國各個銀行大都事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式,根本沒考慮給申請者還款方式的選擇權(quán)。
----能夠辦理的地區(qū)少。我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)建立了龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)點(diǎn)多,信譽(yù)好,資金充足,這是進(jìn)行消費(fèi)信貸得天獨(dú)厚的條件,也正是汽車財務(wù)公司進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸的瓶頸之一。但是,目前商業(yè)銀行開辦汽車消費(fèi)信貸的地區(qū)仍然很少。
----期限固定,沒有對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行區(qū)別對待。商業(yè)銀行提供汽車消費(fèi)信貸的還款期限目前主要是1至5年,而實(shí)際在運(yùn)作過程中,發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū),個人用車和運(yùn)營用車的貸款期限要求是不同的,一般來說,私家購車希望將貸款期限放長些,以減少每月還貸的壓力。發(fā)達(dá)地區(qū)還款期限可以縮短,在珠江三角洲和長江三角洲地區(qū),還款期限在1至2年就可以了,而在一些不發(fā)達(dá)地區(qū),還款期限要拉長一些。
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