我省的典當(dāng)行業(yè)與招標(biāo)和拍賣一樣，都是在改革開放以后，我國從封閉的計劃經(jīng)濟(jì)體制向有計劃的商品經(jīng)濟(jì)、繼而向開放的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過渡時期，伴隨著對外交往不斷擴(kuò)大重新出現(xiàn)在我們的經(jīng)濟(jì)生活中的。

上世紀(jì)八十年代中后期至九十年代中，典當(dāng)、招標(biāo)與拍賣三個服務(wù)性行業(yè)在我國“復(fù)出”之初，如同并駕齊驅(qū)的“三駕馬車”，蓬勃發(fā)展，一度形成“三足鼎立”之勢。

典當(dāng)行業(yè)的興盛有其必然性：

首先，典當(dāng)行方便快捷。典當(dāng)行每次交易，顧客一般在一個小時之內(nèi)就可將實物典當(dāng)成現(xiàn)款。

其次，典當(dāng)行為社會提供了銀行機(jī)構(gòu)以外的短期應(yīng)急融資服務(wù)。來典當(dāng)行當(dāng)東西的有許多都是普通市民，其中多數(shù)典當(dāng)?shù)臄?shù)額很少，時間很短，如果去銀行，銀行從其成本、利潤來考慮不劃算，不值得去做，但典當(dāng)行卻可以做這類業(yè)務(wù)。

第三，現(xiàn)在進(jìn)出典當(dāng)行的很多都是急需消費時偶遇經(jīng)濟(jì)困難的人士或資金暫時周轉(zhuǎn)不靈的私營企業(yè)主和個體從業(yè)者，他們一般不存在還不上款的情況，向親朋好友借錢或者要擔(dān)負(fù)人情債，或者因所需款項數(shù)額較大很難在短時間內(nèi)籌齊，典當(dāng)物品雖然每月要交納5%的手續(xù)費，但快速便捷，免除了人情往來，因此現(xiàn)今越來越多的人摒棄了向人借錢的陳規(guī)，進(jìn)入典當(dāng)行。

由于現(xiàn)在的典當(dāng)行業(yè)已不再有以前的剝削性質(zhì)，當(dāng)年“救窮”的當(dāng)鋪，如今在很大程度上擔(dān)當(dāng)起的是“救急”的職責(zé)，因此，其日益成為人們樂意接、接納的融資和理財?shù)囊环N手段。

然而，進(jìn)入到上世紀(jì)末本世紀(jì)初，“同期開盤”的三“兄弟”在我省的發(fā)展出現(xiàn)了明顯的分化：招標(biāo)和拍賣兩位“大哥”高開高走，大漲長紅；與之相比，典當(dāng)這個“小弟弟”雖也保持著發(fā)展的態(tài)勢，但總體上顯得不慍不火，有被前兩者越拉越遠(yuǎn)的趨勢。

是什么原因造成典當(dāng)行業(yè)在發(fā)展中的這種相對滯后呢？筆者所在的招標(biāo)機(jī)構(gòu)近年來也涉足拍賣和典當(dāng)領(lǐng)域，取得了相應(yīng)的資質(zhì)，令筆者對典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生了濃厚的興趣。下面筆者根據(jù)自己工作的實踐，試就此問題作一分析。

一、缺少政府的推動和政策的支持。

1987年末成都華茂典當(dāng)行的成立，標(biāo)志著我國典當(dāng)行在新中國成立后的首次業(yè)務(wù)性恢復(fù)。從1996年4月至2000年8月，人民銀行依法行使行業(yè)主管部門的權(quán)力，頒布《典當(dāng)行管理暫行辦法》，并對典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行了清理整頓，共保留典當(dāng)行1400家，從而規(guī)范了典當(dāng)行的運作并相應(yīng)降低了風(fēng)險。此后，典當(dāng)行業(yè)得以在規(guī)范的軌道上持續(xù)發(fā)展。但和起步軌跡與之基本相同的招標(biāo)和拍賣相比，在政策的制訂方面及政府的推動和扶植方面，典當(dāng)行業(yè)要明顯弱于前兩者。

招標(biāo)和拍賣在我國都已立法，中央和地方各級政府也相繼制訂了各種政策法規(guī)鼓勵在企事業(yè)單位和金融機(jī)構(gòu)中采用招標(biāo)和拍賣方式，并給予一系列優(yōu)惠措施，而這兩種方式確實也起到了監(jiān)管國有資金的使用和監(jiān)督國有資產(chǎn)的處置、降低金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險和提高投資效益的作用，有助于防止腐敗的滋生。

顯而易見，典當(dāng)行業(yè)與招標(biāo)和拍賣行業(yè)相比很難被賦予類似的職能，雖然其現(xiàn)在無論是業(yè)務(wù)范圍還是服務(wù)理念和以前的當(dāng)鋪相比已截然不同，但總的來說它的定位是“救急”的融資機(jī)構(gòu)，所能擔(dān)負(fù)的職責(zé)有限。

正因為如此，在招標(biāo)和拍賣的意義通過媒體被不斷宣揚的同時，典當(dāng)卻無法將自身存在的意義提高到與前兩者相提并論的水平，典當(dāng)行業(yè)缺少政府的扶植和政策的支持也就不足為奇了。

二、行業(yè)門檻相對較高，風(fēng)險相對較大。

與招標(biāo)和拍賣行業(yè)相比，典當(dāng)行業(yè)對于資金、辦公場所、執(zhí)業(yè)資格等方面的“門檻”標(biāo)準(zhǔn)相對較高，投資風(fēng)險相對較大，投資回報率相對較低。

由于典當(dāng)作為“救急”的融資機(jī)構(gòu)的特性，時常有客戶要求典當(dāng)名車、古玩、珠寶、名人字畫等“大件”，當(dāng)款動輒幾十萬，甚至數(shù)百萬，且一般需要立即兌付，且當(dāng)品在當(dāng)期內(nèi)亦需占用大量資金。此外，典當(dāng)行至少需要一處所處位較好、面積較大的門面房作為營業(yè)場所，這種地方既不好找，租金又相對較高。典當(dāng)行的從業(yè)人員，以前被稱為“朝奉”，現(xiàn)在叫“典當(dāng)師”，在名表、珠寶等物品的典當(dāng)中，典當(dāng)師需用一對“火眼金睛”在極短的時間內(nèi)識別真?zhèn)?，評估價值，這類人才的培養(yǎng)也不是短期可以完成的。

由此可以看出，典當(dāng)行業(yè)的“門檻”較高，行業(yè)入門較難，而一旦所接當(dāng)品有假，風(fēng)險只有自己承擔(dān)，如果一連接到幾筆這樣的業(yè)務(wù)，典當(dāng)行甚至?xí)媾R生存的問題。

與之相比，招標(biāo)和拍賣行業(yè)投入資金相對比典當(dāng)少的多，也不需要租用門面房作為營業(yè)場所，從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)要求相對較低，且與采購業(yè)主和投標(biāo)人、貨主和競買人之間不存在先買后賣的過程，投入小，風(fēng)險又被有效分擔(dān)，投資回報率明顯高于典當(dāng)。

三、舊時當(dāng)鋪讓人印象深刻，人們對典當(dāng)行業(yè)仍缺乏了解。

盡管現(xiàn)在的典當(dāng)行已經(jīng)和過去的當(dāng)鋪存在根本不同，成為名正言順的融資機(jī)構(gòu)，但很多人對其仍舊存在認(rèn)識的誤區(qū)。許多人把典當(dāng)和“拮據(jù)”、“潦倒”這類字眼聯(lián)系起來，他們腦海中的當(dāng)鋪停留在電影中表現(xiàn)的——店鋪門口有一個大大的繁體“當(dāng)”字，里面是高高的柜臺，花天酒地的敗家子偷了家里的珠寶換取揮霍的本錢，窮人拿了過冬的棉衣?lián)Q來幾天飯食，冷漠的、只能看見腦袋的掌柜在柜臺后高高在上地用一雙貪婪的眼睛盯著來者，拼命壓低當(dāng)品的價格。這種印象使得很多人在急需資金的時候，對典當(dāng)行望而卻步。

事實上，舊時的當(dāng)鋪是放高利貸的窩點，而現(xiàn)在的典當(dāng)行是為人民服務(wù)的，是政府管理的，建立有自己的行業(yè)規(guī)章，典當(dāng)已經(jīng)成為一種利用融資工具的理財行為。如果人們都能從觀念上認(rèn)識到這一點，大大方方地走進(jìn)典當(dāng)行，典當(dāng)行業(yè)一定會有更大的發(fā)展。

四、行業(yè)發(fā)展缺乏“新鮮血液”。

正如前文分析過的，典當(dāng)師的培養(yǎng)是一個系統(tǒng)而復(fù)雜的過程，耗時費力。當(dāng)?shù)洚?dāng)行業(yè)日益為人們所接受時，人才的短缺卻成了一個制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

首先，典當(dāng)行業(yè)是邊緣業(yè)種，從業(yè)人員本來就不多，再加上新中國成立以后曾經(jīng)沉寂了一段時間，現(xiàn)在懂行的人已越來越少。另外，典當(dāng)行業(yè)自上世紀(jì)八十年代中后期恢復(fù)以來，一直沒有確切的定位，人們不敢輕易入行。

其次，典當(dāng)人才的培養(yǎng)周期較長。做典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)驗相當(dāng)重要，要成為獨當(dāng)一面的典當(dāng)師，先要“吃三年蘿卜干飯”。即便是高學(xué)歷的高校畢業(yè)生，也要一點一點從頭學(xué)起。否則，一筆當(dāng)品的真?zhèn)位蚬纼r出現(xiàn)問題都有可能給典當(dāng)行帶來“滅頂之災(zāi)”。

再次，典當(dāng)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營范圍包羅萬象，房產(chǎn)、汽車、手表、珠寶、存折、股票、國債等各種動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可能成為當(dāng)品，這不僅要求從業(yè)人員廣泛涉獵各方面的知識，練就“火眼金睛”，判斷當(dāng)品的價值，還要了解金融法規(guī)、民法、商法、合同法等法律知識以及企業(yè)會計、稅收等多方面的知識。

由于上述原因，典當(dāng)行業(yè)注入“新鮮血液”的速度相當(dāng)緩慢，在典當(dāng)行業(yè)面臨不斷擴(kuò)容的今天，巨大的人才需求與處在邊緣狀態(tài)的人才供給之間存在著較大的缺口，顯然，加快相關(guān)人才的培養(yǎng)，盡快跟上行業(yè)迅速發(fā)展的步伐，是典當(dāng)行業(yè)當(dāng)前亟待解決的大問題。

五、“炒友”爭搶生意使典當(dāng)行生意遭受一定的影響。

許多規(guī)模較大的典當(dāng)行四周常寄生著一些“嗆行”的人，他們以高于典當(dāng)行的價格引誘客人或在顧客因缺少相關(guān)證件無法及時在典當(dāng)行典當(dāng)物品時接受其當(dāng)品，爭搶典當(dāng)行的生意，行內(nèi)管這些人叫做“炒友”。

如今用銀行貸款購房買車的人逐年增加，有時這部分人遇到臨時購置了“大件”商品、暫時失業(yè)等突發(fā)情況而導(dǎo)致“收入短缺”，但又需按時繳費，歸還按揭，于是只能到典當(dāng)行來當(dāng)金銀首飾等救急，但根據(jù)《典當(dāng)行暫行管理辦法》，典當(dāng)行的金銀首飾只能賣給銀行，當(dāng)價較低，而“炒友”則沒有這個顧慮，對于這部分顧客，特別是很可能不來贖當(dāng)?shù)念櫩蛠碚f，高價顯然是一個不可忽視的誘惑。

另外，去典當(dāng)行的部分顧客有時因各種原因漏帶了相關(guān)證件，典當(dāng)行必須遵守行業(yè)規(guī)范，拒絕為其典當(dāng)物品，而“炒友”則惟利是圖，肆無忌憚，找他們當(dāng)東西不用證件，最終往往是部分顧客為圖方便，將物品當(dāng)給“炒友”了事。

因為上述原因，典當(dāng)行的生意難免會受到“炒友”的影響。

“炒友”的存在不僅減少了典當(dāng)行的業(yè)務(wù)，也給社會治安的安定造成了隱患：許多通過非法手段得來的物品通過當(dāng)給“炒友”達(dá)到了銷贓的目的，對于犯罪分子來說，這無疑是一個快捷而沒有后患的途徑。因此，典當(dāng)行業(yè)呼吁執(zhí)法機(jī)關(guān)對于“炒友”給予有效的打擊，對遵紀(jì)守法的典當(dāng)行予以保護(hù)。

六、房產(chǎn)典當(dāng)步履維艱。

隨著人民生活水平的提高，百姓的投資理財意識也越來越濃厚。銀行存款利率低，股市風(fēng)險難測，一些頭腦靈活的居民在利用銀行信用貸款、消費貸款進(jìn)行消費、投資、應(yīng)急的同時，又將眼光瞄準(zhǔn)了比銀行貸款更為便捷迅速的新的融資工具——典當(dāng)。而房產(chǎn)是時下居民所擁有的主要大宗資產(chǎn)，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)那熬盀樵S多業(yè)內(nèi)人士看好。

2001年8月頒布的新的《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行不僅可以做動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，還可以做房地產(chǎn)抵押。這為典當(dāng)行業(yè)提供了又一片大展鴻圖的天空。

然而實際上，雖然國家允許典當(dāng)房產(chǎn)的政策出臺已久，但目前房產(chǎn)典當(dāng)仍然步履維堅。

同銀行的房產(chǎn)抵押相比，典當(dāng)行業(yè)并沒有任何特色，一切手續(xù)步驟都必須向銀行看齊，要經(jīng)過房管局的審批、評估和公證等程序，都要等上十五個工作日，所以失去了方便快捷的優(yōu)勢。既然和銀行程序相同，顧客了解到這種情況后，多數(shù)還是選擇去銀行。

而做房地產(chǎn)抵押風(fēng)險很大，一筆業(yè)務(wù)的真?zhèn)纬霈F(xiàn)問題或所涉及的房產(chǎn)有債務(wù)糾紛，就有可能給典當(dāng)行造成巨額損失或?qū)⑵渫线M(jìn)曠日持久的官司中，耗費大量時間和精力，且這項業(yè)務(wù)和銀行一樣要十五個工作日，收取的典當(dāng)利息的比例相對于其他業(yè)務(wù)如金銀首飾又要少一點，所以，相當(dāng)比例的典當(dāng)行推遲了開展房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。

此外，房地產(chǎn)典當(dāng)對從業(yè)人員的要求較高，它一方面要求從業(yè)人員有豐富的房地產(chǎn)專業(yè)知識，還要及時了解、掌握并能正確分析房地產(chǎn)市場的變動，為典當(dāng)業(yè)務(wù)的順利實施提供準(zhǔn)確可靠的信息和依據(jù)，從而有效控制市場風(fēng)險。由于許多典當(dāng)行在人才上無法跟上，也造成了這塊業(yè)務(wù)處于“真空”狀態(tài)。

當(dāng)前制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的因素較多，筆者又非這一行業(yè)的專業(yè)從業(yè)人員，因此，所做的幾點粗淺的分析和看法，難免有遺漏和謬誤的地方。